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羽化财经丨众安保险赋能金融科技,新经济势能如何支撑千亿市值?

2017-10-24 12:10| 发布者: 玉梧桐| 查看: 40| 评论: 0

摘要:   互联网电商和网购的普及,培养了大众网络消费支付习惯。而网络支付等基础的完善和应用场景的丰富,又为互联网保险服务提供了客户基础。  当客户的消费投保需求不断扩大时,互联网保险公司尝试了众多商业变革模 ...

  互联网电商和网购的普及,培养了大众网络消费支付习惯。而网络支付等基础的完善和应用场景的丰富,又为互联网保险服务提供了客户基础。

  当客户的消费投保需求不断扩大时,互联网保险公司尝试了众多商业变革模式,比如,销售渠道、险种创新和定价模式的变革等等。

  目前,互联网保险发展空间大、正值爆发期,但相较于传统保险公司,仍显势单力薄。

  羽化财经认为,为避免与传统保险发生正面冲突,互联网保险公司应加持金融科技和数据,挖掘未被开发但有着实际需求的保险市场。

  互保行业炙手可热

  互联网保险公司以条款简单、费用小额的险种为主,各个险种的发展并不均衡。车险占比超过一半,人身险渗透率低,但总体占比迅速提升。

  在政策利好的背景下,互联网保险行业迎来机遇,虽然弱小,但深藏发展潜力。

  以众安保险为例,这家将公司系统完全布置在云平台上的保险公司,以其过人天赋和先发优势,持续活跃在金融科技界头条。

  根据媒体报道,众安在线的认购异常火热,公司从9月18日早上9点开始招股,但其孖展(保证金)认购一开始已经突破了100亿港元。当日(9月18日)晚上,众安在线的招股反应更加热烈。据9家券商透露,首日为众安在线借出的孖展已经增至494.13亿港元,如果以公开发售集资额5.95亿港元计算,首日超额认购超过82倍。

  毫无疑问,由于牌照加持、背靠“三马”强大股东背景和规模优势,众安保险成为市场中最炙手可热的投资标的。

  渠道变革势在必行

  众安在线的上市,可以用“快”字来形容。面对“对股东场景依赖大”的争议,众安保险CEO陈劲回应:今年以来,渠道集中度正在减缓,接下来会持续在生活消费、消费金融、大健康、航旅、汽车等领域做出调整,相信未来的5个生态结构会更加均衡。

  从招股说明书看众安保险 2016 年保费总收入 34.08 亿元,2015 年 22.83亿元,2014 年 7.9 亿元,虽然体量不大但是增长迅速。2014 年退货险占众安保费总收入的 77.6%,2016 年这个比例降低到 39.3%,意外险与健康险比重不断扩大,营收确实更加多元化。

  据了解,2016年,中国人保和中国平安的保费收入分别高达4398.74亿元和5521亿元,而众安只有34.08亿元,差距非常明显。保监会的数据显示,2016年保险行业共实现原保险保费收入3.10万亿元。但Oliver Wyman的统计结果则称,即使是占据了互联网保险大部分份额的众安,保费收入也仅占整个保险行业的百分之一。

  由此可以看出,众安以碎片化的小额保险为切入口,虽然让保单数量上的成绩显眼,但因保单价格低并走量的业务模式并足以撼动传统保险公司的地位。

  综合成本率居高不下,同样是众安发展中面临的一个问题。数据显示,从2014年到2016年,众安在线的综合成本率分别为108.6%、126.6%和104.7%。也就是说,众安在线的实际承保情况是亏损的。

  针对现阶段业务和管理费支出比例高的现状,陈劲对媒体解释称:“综合成本率高于100%的原因,是因为众安在布局新的业务线,包括健康险、消费金融、车险以及科技业务等,这些新业务在前期都有大量的人员和技术投入,实现规模效应需要过程。

  未来综合成本率的下降主要来源于几方面:一是产品结构的优化:健康险、消费金融等业务的费用率较低,随着其保费收入占比上升,整体费率将下降。二是随着规模效应的显现,固定成本占保费收入的比例会逐步下降。三是逐步建立自有平台和品牌认可度,降低渠道成本率。”

  从数据积累到业务闭环

  移动互联网的高渗透率为众安高速发展赋能,但在面对众议,众安又要如何聚焦新势能呢?羽化财经将根据众安总经理助理兼战略负责人王敏的陈述,概括为以下三点。

  第一,客户数据化。众安业务建立在数据基础上,数据化的客户、电子商务交易和内容,是众安发展起来的基石。不管是通过电商的产品连接用户电商交易的数据,还是通过车险,去连接用户更多车金融、车消费、车出行的数据,都是众安产品连接用户衣食住行的体现。

  第二,数据科技化。之所以成立众安科技,是希望通过科技来进行数据转换。互联网保险最大的优势不是低价,而是定价。众安希望通过提升人工智能、云计算、区块链等技术实现用户感知,分析每个客户的潜在消费能力,从而推动运营效率和业务扩展创新。

  第三,科技服务化。众安要把保险从产品做成服务,希望通过科技驱动满足用户终极消费体验。从用户需求出发设计定制简单性化的保险产品,尝试创新产品服务形式更好满足用户的消费新需求。

  羽化财经认为,金融、科技和数据的互相渗透已经成为事实,保险公司会越来越多的借助科技去发展业务。

  众安上市是新起点,面对电商后十年的新需求、新市场,发展基于大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿技术的金融科技,才能改善传统保险服务市场客户体验差、渠道费用高、产品陈旧、资源配置效率低的行业顽疾。

  关于上市后的业务布局,陈劲表示:“众安的未来发展坚持走水平的扩张,垂直的提升道路。因为我们已经有了五个生态的成功的实践,同时我们会不断地在这成功的实践不断地克隆和复制,在更多的垂直的领域里面做得更好。比如,航旅类产品,我们在想能不能直接触达我们的用户,所以我们用小程序直接接触我们的客户。toB端如携程,我们跟他们进行了连接,包括几乎所有的航空公司的APP,我们都进行了连接。”

  再以手机碎屏险为例,众安将从投保到理赔的全部过程电子化,当中采用远程身份识别和智能图像识别等新技术。除了提供赔付,公司还与马上修这个平台合作,将修手机的小店批量归集到平台,然后派单给小店进行上门维修。

  写在最后

  就像车坏了要修,人病了要看病,保险对应的服务就是刚需。众安通过细分并围绕每一个场景进行去中心化连接,与各个领域品牌企业建立合作关系,用数据感受用户需求,用科技去做产品定价,用优质服务方便民众。

  最后,陈劲提到,众安会将目光锁定在国内市场,坚持发挥各大股东的长处与特点,利用数据、技术、团队去做探索,不断做强做大自己的生态。“股东以前是更多地支持我们,但是我们现在和股东的合作更多的是能力相互的提升和互惠互助。阿里是最大的电商的投入,腾讯是社交的投入,平安在传统保险里面他的投入很多,所以我觉得合作一定会更紧密。但是从我们的角度来说,我们不会依赖于股东,除了股东的合作以外,要在更多的生态和垂直的领域里去开拓我们的市场。所以可能未来你会看到,跟股东合作的所有业务的绝对量都会上升,但是在整个大比重的占比会下降。”

  羽化财经认为,除了开发设计产品、深挖垂直人群和场景服务大众,保险科技企业还将继续在商业模式上进行探索。


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